Cara Kerja Reasuransi dalam Industri Asuransi Jiwa

Reasuransi adalah cara perusahaan asuransi membagi risiko dengan perusahaan asuransi lain. Dalam asuransi jiwa, perusahaan asuransi menyerahkan sebagian risiko kematian, penyakit kritis, atau manfaat tertentu kepada reasuradur, lalu membayar premi sebagai imbalannya. Jika pemegang polis mengajukan klaim yang masuk dalam porsi tersebut, reasuradur ikut menanggung pembayaran sesuai perjanjian.

Gambaran sederhananya begini: sebuah perusahaan asuransi menerbitkan polis jiwa dengan uang pertanggungan Rp10 miliar. Nilai sebesar itu mungkin terlalu besar jika harus ditanggung sendirian. Perusahaan tersebut dapat mempertahankan, misalnya, Rp2 miliar dan mengalihkan sisa risikonya kepada reasuradur. Pemegang polis tetap berurusan dengan perusahaan asuransi awal, sedangkan reasuradur bekerja di belakang layar.

Mengapa perusahaan asuransi jiwa memakai reasuransi?

Perusahaan asuransi memakai reasuransi agar satu klaim besar tidak mengganggu kemampuan mereka membayar klaim pemegang polis lain. Reasuransi juga membantu perusahaan menerima polis dengan uang pertanggungan tinggi tanpa menanggung seluruh risikonya sendiri.

Risiko dalam asuransi jiwa biasanya tersebar di antara banyak pemegang polis. Sebagian besar orang tidak meninggal pada periode yang sama. Namun, satu peristiwa bisa membuat banyak klaim muncul sekaligus. Wabah penyakit, bencana besar, kecelakaan pesawat, atau serangan terhadap fasilitas tertentu dapat meningkatkan jumlah klaim dalam waktu singkat.

Perusahaan asuransi perlu menghitung kemungkinan seperti itu sejak awal. Mereka mengumpulkan premi dari banyak pemegang polis, menyimpan sebagian dana sebagai cadangan, dan menginvestasikan dana sesuai aturan yang berlaku. Reasuransi menambahkan lapisan perlindungan ketika nilai klaim melebihi batas yang ingin ditanggung perusahaan.

Reasuransi juga membantu perusahaan mengelola kapasitas. Misalnya, perusahaan baru ingin menjual polis jiwa dengan uang pertanggungan hingga Rp5 miliar, tetapi modal dan toleransi risikonya baru cocok untuk menahan maksimal Rp1 miliar per orang. Dengan dukungan reasuradur, perusahaan bisa menawarkan manfaat yang lebih besar sambil menetapkan batas tanggungan internal.

Keuntungan lainnya muncul dalam pengembangan produk. Reasuradur biasanya memiliki tim aktuaria, dokter, dan analis risiko yang menangani data dari banyak negara atau segmen pasar. Mereka dapat membantu perusahaan asuransi menilai produk baru, menyusun asumsi mortalitas, menetapkan pedoman underwriting, dan memperkirakan kebutuhan cadangan.

Namun, reasuransi bukan cara untuk menghapus risiko. Perusahaan asuransi tetap harus memilih nasabah dengan hati-hati, menghitung premi secara masuk akal, dan mengelola klaim. Jika perusahaan menyerahkan terlalu banyak risiko dengan harga yang tidak tepat, kondisi keuangannya tetap bisa tertekan.

Bagaimana alur kerja reasuransi dalam asuransi jiwa?

Alur reasuransi dimulai sebelum polis diterbitkan. Perusahaan asuransi dan reasuradur menyepakati jenis risiko yang dialihkan, batas tanggungan, premi reasuransi, prosedur underwriting, serta cara menangani klaim. Setelah itu, setiap polis yang memenuhi syarat dapat masuk ke dalam perjanjian tersebut.

Urutannya biasanya berjalan seperti ini:

1. Perusahaan asuransi menawarkan polis. Calon pemegang polis mengisi formulir pengajuan dan memberikan informasi kesehatan, pekerjaan, usia, hobi, serta riwayat penyakit. Untuk uang pertanggungan tertentu, perusahaan dapat meminta pemeriksaan medis.
2. Perusahaan menilai risiko. Underwriter menilai kemungkinan klaim berdasarkan data calon nasabah. Hasilnya bisa berupa persetujuan standar, persetujuan dengan premi tambahan, pengecualian manfaat tertentu, atau penolakan.
3. Perusahaan menentukan retensi. Retensi adalah bagian risiko yang dipertahankan oleh perusahaan asuransi. Jika uang pertanggungan Rp10 miliar dan retensinya Rp2 miliar, perusahaan dapat mengalihkan sisa Rp8 miliar sesuai perjanjian reasuransi.
4. Reasuradur menerima bagian risiko. Reasuradur memperoleh premi reasuransi dan mencatat kewajiban untuk membayar bagian klaim yang menjadi tanggungannya. Besarnya premi bergantung pada usia, jenis manfaat, jumlah pertanggungan, kondisi kesehatan, dan struktur kontrak.
5. Perusahaan asuransi membayar klaim kepada nasabah. Jika pemegang polis meninggal dunia dan klaim memenuhi ketentuan polis, perusahaan asuransi membayar manfaat kepada penerima manfaat. Setelah itu, perusahaan meminta penggantian kepada reasuradur untuk porsi risiko yang telah dialihkan.

Dalam praktiknya, perusahaan asuransi tetap menjadi pihak yang bertanggung jawab kepada pemegang polis. Perjanjian reasuransi biasanya hanya mengikat perusahaan asuransi dan reasuradur. Pemegang polis tidak perlu menghubungi reasuradur untuk mengajukan klaim, kecuali struktur produk atau dokumen polis menyatakan pengaturan lain.

Contoh sederhana dapat memperjelas alurnya. Rina membeli polis jiwa dengan uang pertanggungan Rp10 miliar. Perusahaan asuransi mempertahankan risiko sebesar Rp2 miliar dan mengreasuransikan Rp8 miliar. Ketika Rina meninggal dunia karena sebab yang ditanggung polis, perusahaan membayar Rp10 miliar kepada penerima manfaat. Reasuradur kemudian mengganti Rp8 miliar sesuai kontrak, sementara perusahaan menanggung Rp2 miliar.

Angka tersebut hanya contoh. Dalam kontrak nyata, perhitungan bisa melibatkan persentase, batas maksimum per orang, biaya akuisisi, cadangan, masa tunggu, dan ketentuan khusus untuk penyakit atau risiko tertentu.

Jenis perjanjian reasuransi yang umum

Perusahaan asuransi tidak memakai satu bentuk reasuransi untuk semua kebutuhan. Struktur kontrak bergantung pada jenis produk, ukuran portofolio, kemampuan modal, dan risiko yang ingin dikendalikan.

Reasuransi treaty

Dalam reasuransi treaty, perusahaan asuransi dan reasuradur membuat perjanjian yang berlaku untuk kelompok polis tertentu. Polis yang memenuhi syarat kontrak akan otomatis masuk ke dalam skema reasuransi tanpa perlu dinegosiasikan satu per satu.

Misalnya, treaty berlaku untuk polis jiwa individu dengan usia masuk 18 sampai 60 tahun dan uang pertanggungan maksimal tertentu. Setiap polis dalam kelompok tersebut mengikuti ketentuan yang sudah disepakati. Cara ini menghemat waktu karena perusahaan tidak perlu meminta persetujuan reasuradur untuk setiap pengajuan yang masih berada dalam batas treaty.

Reasuransi fakultatif

Reasuransi fakultatif digunakan untuk risiko tertentu yang tidak cocok dimasukkan ke dalam treaty atau nilainya melebihi batas treaty. Perusahaan asuransi mengirimkan rincian calon tertanggung kepada reasuradur, lalu reasuradur memutuskan apakah akan menerima risiko tersebut.

Contohnya, seorang calon nasabah mengajukan uang pertanggungan Rp50 miliar dan memiliki pekerjaan dengan risiko tinggi. Perusahaan asuransi dapat meminta reasuradur menilai kasus itu secara khusus. Reasuradur mungkin menerima seluruh risiko yang ditawarkan, hanya menerima sebagian, meminta premi tambahan, atau menolak pengajuan tersebut.

Reasuransi proporsional

Dalam skema proporsional, perusahaan asuransi dan reasuradur membagi premi serta klaim berdasarkan persentase yang telah disepakati. Jika reasuradur mengambil 40 persen risiko, reasuradur biasanya menerima 40 persen premi dan membayar 40 persen klaim yang terkait.

Skema ini mudah dipahami karena pembagian berjalan searah. Namun, kontrak dapat memuat banyak rincian lain, seperti komisi reasuransi, biaya akuisisi, dan batas nilai pertanggungan.

Reasuransi nonproporsional

Dalam skema nonproporsional, reasuradur mulai membayar setelah kerugian melewati batas tertentu. Perusahaan asuransi menanggung kerugian sampai batas retensi, kemudian reasuradur membayar bagian di atas batas tersebut sampai mencapai limit kontrak.

Misalnya, perusahaan menetapkan retensi Rp2 miliar untuk satu kejadian dan reasuradur menyediakan perlindungan hingga Rp8 miliar di atas retensi itu. Jika klaim yang memenuhi ketentuan mencapai Rp7 miliar, perusahaan membayar Rp2 miliar pertama dan reasuradur membayar Rp5 miliar sisanya. Perhitungan sebenarnya dapat memakai agregat tahunan atau definisi kejadian yang lebih spesifik.

Reasuransi risiko tahunan dan coinsurance

Dalam reasuransi risiko tahunan, yang sering dikenal sebagai yearly renewable term atau YRT, reasuradur menanggung risiko kematian untuk periode tertentu, biasanya satu tahun pada satu waktu. Perusahaan membayar premi berdasarkan jumlah risiko yang dialihkan dan karakteristik tertanggung.

Coinsurance membagi premi, klaim, cadangan, dan hasil investasi berdasarkan porsi yang disepakati. Struktur ini membuat reasuradur ikut terlibat dalam sebagian besar aspek ekonomi polis, bukan hanya membayar klaim kematian.

Perusahaan juga dapat memakai modified coinsurance. Dalam bentuk ini, reasuradur ikut menerima risiko polis, tetapi sebagian cadangan dan hasil investasi tetap dikelola oleh perusahaan asuransi. Detailnya sangat bergantung pada kontrak dan aturan akuntansi yang digunakan.

Bagaimana reasuradur menentukan harga dan menerima risiko?

Reasuradur menghitung premi dengan memperkirakan kemungkinan klaim dan biaya yang terkait. Faktor yang digunakan antara lain usia tertanggung, jenis kelamin jika diperbolehkan dalam model penilaian, kondisi kesehatan, jumlah uang pertanggungan, masa perlindungan, jenis manfaat, serta pengalaman klaim dari portofolio serupa.

Untuk polis jiwa, mortalitas menjadi salah satu komponen utama. Mortalitas menggambarkan kemungkinan seseorang meninggal dalam kelompok usia dan kondisi tertentu selama periode tertentu. Reasuradur menggunakan tabel mortalitas, data medis, riwayat klaim, dan asumsi aktuaria untuk menghitung kebutuhan premi serta cadangan.

Underwriting memainkan peran besar. Calon tertanggung yang sehat dan tidak memiliki faktor risiko tertentu bisa mendapatkan tarif standar. Calon tertanggung dengan penyakit jantung, kebiasaan merokok, pekerjaan berbahaya, atau aktivitas ekstrem mungkin mendapat premi tambahan atau batas manfaat tertentu.

Reasuradur juga menilai konsentrasi risiko. Sepuluh pemegang polis dengan uang pertanggungan Rp10 miliar yang bekerja di kantor berbeda menimbulkan pola risiko yang berbeda dari seratus pemegang polis yang bekerja di satu tambang. Jika satu kejadian dapat memengaruhi banyak orang dalam portofolio, reasuradur akan memperhitungkan kemungkinan klaim serentak.

Perusahaan asuransi harus memberikan data yang akurat. Data yang tidak lengkap dapat menyebabkan harga reasuransi salah atau menyulitkan proses klaim. Kontrak biasanya mengatur hak reasuradur untuk melakukan audit terhadap data underwriting dan klaim.

Perjanjian juga memuat aturan tentang klaim besar. Untuk klaim di atas batas tertentu, perusahaan asuransi mungkin wajib memberi pemberitahuan kepada reasuradur dalam jangka waktu tertentu. Reasuradur dapat meminta dokumen medis, laporan investigasi, atau penjelasan underwriting sebelum membayar bagian klaimnya.

Jika reasuradur gagal memenuhi kewajibannya, perusahaan asuransi tetap harus membayar pemegang polis sesuai kontrak asuransi. Karena itu, perusahaan asuransi perlu menilai kondisi keuangan, rekam jejak pembayaran klaim, peringkat kredit, dan kualitas manajemen reasuradur sebelum menandatangani perjanjian.

Apa manfaat dan batasan reasuransi bagi pemegang polis?

Bagi pemegang polis, reasuransi bekerja di belakang layar dan tidak mengubah prosedur klaim sehari-hari. Nasabah tetap membayar premi kepada perusahaan asuransi yang menerbitkan polis. Jika terjadi klaim, nasabah menghubungi perusahaan tersebut melalui kanal yang tercantum dalam polis.

Manfaat tidak langsungnya adalah perusahaan asuransi memiliki cara untuk membatasi dampak klaim besar. Reasuransi dapat membantu perusahaan menjaga kemampuan membayar kewajiban ketika beberapa klaim bernilai tinggi muncul dalam periode yang sama.

Namun, reasuransi tidak membuat semua klaim otomatis disetujui. Perusahaan asuransi tetap memeriksa apakah klaim memenuhi syarat polis, apakah premi sudah dibayar, apakah masa tunggu telah lewat, dan apakah terdapat pengecualian. Reasuradur juga tidak menggantikan kewajiban pemegang polis untuk memberikan informasi yang benar saat mengajukan asuransi.

Perbedaan pentingnya ada pada dua kontrak yang berjalan terpisah. Polis asuransi mengatur hubungan antara pemegang polis dan perusahaan asuransi. Kontrak reasuransi mengatur hubungan antara perusahaan asuransi dan reasuradur. Jika terjadi perselisihan dalam kontrak reasuransi, perusahaan asuransi tetap harus menangani hak pemegang polis berdasarkan polis yang berlaku.

Karena itu, pemegang polis sebaiknya memeriksa nama perusahaan asuransi, manfaat, pengecualian, masa tunggu, prosedur klaim, serta ketentuan perubahan polis. Nama reasuradur biasanya bukan informasi utama yang menentukan apakah klaim nasabah dibayar.

Reasuransi juga memiliki batas. Jika perusahaan asuransi salah menghitung premi, menerima risiko tanpa underwriting yang memadai, atau memilih reasuradur yang tidak mampu membayar, masalah tetap dapat muncul. Reasuransi membantu perusahaan mengelola risiko, tetapi tidak menggantikan tata kelola dan pengawasan.

Dalam industri asuransi jiwa, hubungan antara perusahaan asuransi dan reasuradur sering berlangsung selama bertahun-tahun. Mereka memantau perubahan pola klaim, perkembangan pengobatan, perubahan aturan, serta kondisi ekonomi. Perubahan tersebut dapat memengaruhi harga reasuransi dan cara perusahaan menawarkan produk baru.

Reasuransi juga dapat berlanjut melalui retrose­si, yaitu ketika reasuradur mengalihkan sebagian risiko yang diterimanya kepada reasuradur lain. Dengan cara ini, risiko besar dapat tersebar di lebih dari dua perusahaan. Bagi pemegang polis, lapisan tambahan tersebut tetap tidak mengubah pihak yang harus dihubungi saat mengajukan klaim.

Kesimpulannya, reasuransi dalam asuransi jiwa adalah mekanisme pembagian risiko antara perusahaan asuransi dan reasuradur. Perusahaan asuransi tetap menjual polis dan membayar klaim kepada nasabah, sementara reasuradur mengganti bagian risiko sesuai kontrak. Struktur ini membantu perusahaan menangani uang pertanggungan besar, klaim serentak, dan kebutuhan modal tanpa memindahkan hubungan utama dengan pemegang polis.

Pertanyaan yang sering diajukan